Beskrivning
Ärendets beredare: sektordirektören för vuxensocialarbete och funktionshinderservice Kirsi Leväpelto
Social kreditgivning är kreditgivning som hör till socialvården och vars syfte är att förebygga ekonomisk utslagning och överskuldsättning samt att främja en persons eller en familjs förmåga att klara sig på egen hand. Lagen om social kreditgivning (1133/2002) förutsätter att alla välfärdsområden ska inleda tjänsten för social kreditgivning senast 1.8.2023. I och med de ändringar till lagen om social kreditgivning som träder i kraft i början av augusti ska välfärdsområdet ordna social kreditgivning med sådant innehåll och i sådan omfattning som behovet i området förutsätter.
För att välfärdsområdet ska kunna inleda tjänsten för social kreditgivning från början av augusti på det sätt som lagstiftningen förutsätter, måste man i detta skede definiera grunderna för beviljande av social kredit. Enligt 23 § i förvaltningsstadgan för Vanda och Kervo välfärdsområde beslutar välfärdsområdesstyrelsen om grunderna för beviljande av social kredit.
Social kreditgivning i Vanda och Kervo städer
Ordnandet av social kreditgivning har tidigare varit en frivillig verksamhet för kommunerna. I slutet av 2022 ordnades kreditgivning i ungefär 30 kommuner (täckning ung. 50 % av befolkningen). Vanda stad har beviljat social kredit sedan 2004 och Kervo stad sedan 2017. Båda städerna har haft etablerad praxis för ordnandet av kreditgivningen. Verksamhetsstarten i välfärdsområdet handlar främst om att sammanjämka dessa två städers etablerade praxis.
Sammantaget har man i Vanda stad under hela verksamhetstiden (2004–2022) beviljat sammanlagt 1 153 stycken sociala krediter, ungefär 6,5 miljoner euro. Grunderna för beviljande av social kredit godkändes senast av social- och hälsovårdsnämnden i Vanda 2017. År 2021 beviljade Vanda stad 40 krediter (ung. 271 000 euro) och 2022 beviljades 36 krediter (ung. 260 000 euro).
Vid Kervo stad har grunderna för beviljande av social kredit godkänts under social- och hälsovårdsnämndens sammanträde 30.5.2017 § 65. Kervo stads riktlinje är att social kredit kan beviljas till ett belopp om 1 000–10 000 euro, dock så att krediter över 5 000 euro endast beviljas i undantagsfall. Exempelvis 2021 beviljades i Kervo 13 sociala krediter som sammanlagt uppgick till ungefär 15 000 euro.
Bifogat finns både Kervo och Vanda städers grunder för beviljande av social kredit. Bifogat finns också Vanda stads årsberättelse om social kreditgivning 2022, där verksamheten vid enheten för social kreditgivning och statistik över social kreditgivning beskrivs närmare.
Vanda och Kervo städer slutade att ta emot nya kreditansökningar 15.11.2022. Välfärdsområdets kreditgivning inleds senast 1.8.2023. Under tiden har kreditförhållandena för tidigare klienter inom den sociala kreditgivningen fortgått och avbetalningarna av dessa krediter har skötts, från och med 1.1.2023 genom Vanda och Kervo välfärdsområdes försorg. Avbetalningarna av krediterna redovisas till Vanda och Kervo städer. Nya klientrelationer har inte inletts under övergångsperioden.
Social kreditgivning i Vanda och Kervo välfärdsområde
Verksamheten i Vanda och Kervo välfärdsområde har ordnats så att den sociala kreditgivningen är en egen enhet som ingår i Vanda och Kervo välfärdsområdes tjänster inom vuxensocialarbetet samt enheten för rådgivning och ekonomiskt stöd.
Den sociala kreditgivningen som tjänst är avsedd för alla invånare i välfärdsområdet. För invånarna erbjuds en telefontjänst under tjänstetid på vardagar och individuella möten. Invånare kan också ta kontakt via portalen på Maisa.fi. Vid enheten arbetar en socialhandledare på heltid och vid behov en annan socialhandledare med 50 procents arbetstid. Enhetens närchef är den ansvariga handledaren för enheten för rådgivning och ekonomiskt stöd. Enheten har egna lokaler på adressen Stationsvägen 10 i Vanda. För närvarande betjänar enheten de tidigare klienterna inom Vanda och Kervo städers sociala kreditgivning och vid enheten har inledningen av den sociala kreditgivningen i välfärdsområdet förberetts. Vanda och Kervo välfärdsområde har 1.5.2023 tagit i bruk ett nytt lånehanteringssystem (Depositor 360), dit också de 116 öppna krediterna som städerna har beviljat ska överföras.
Våren 2023 pågick ansökan om social- och hälsovårdsministeriets statsunderstöd för kreditkapital för ordnandet av den sociala kreditgivningen. Ansökningstiden gick ut 31.3.2023 och sammanlagt kunde man ansöka om 9,5 miljoner euro i statsunderstöd. Syftet för understödet är att säkerställa att ansvaret för att ordna den sociala kreditgivningen genomförs i alla välfärdsområden från och med 1.8.2023. Vanda och Kervo välfärdsområde har i denna understödsansökan ansökt om 650 000 euro i kreditkapital för att inleda den sociala kreditgivningen. Vanda och Kervo välfärdsområdes ansökan om statsunderstöd för kreditkapital för den sociala kreditgivningen från våren 2023 finns bifogad. Social- och hälsovårdsministeriet har i början av maj ännu inte fattat beslut i ärendet.
Social- och hälsovårdsministeriet har 20.3.2023 publicerat en handbok om beviljande av social kredit. Handboken finns bifogad och anvisningarna i den har beaktats i beredningen av beviljandet av social kredit.
Förslag till grunderna för beviljande av social kredit
Bifogat finns förslaget till grunderna för beviljande av social kredit i Vanda och Kervo välfärdsområde. Social kredit kan av grundad anledning beviljas en person som på grund av små inkomster och tillgångar inte på något annat sätt kan få kredit på rimliga villkor och som har kapacitet att återbetala krediten. Som invånare i välfärdsområdet räknas en person som stadigvarande vistas i Vanda eller Kervo stad och som har sin fasta adress i Vanda eller Kervo.
Kredit kan beviljas för:
- återbetalning av andra lån,
- anskaffningar till hemmet,
- små ändringsarbeten i bostaden,
- hyresgarantier, flyttkostnader och betalning av obetalda hyror,
- arbetsredskap i anslutning till sysselsättning, övriga utgifter som är motiverade med tanke på den sökandes självständiga livsföring, såsom hälsovårdsutgifter,
- böter och ersättningar till följd av brott, om krediten förebygger kredittagarens ekonomiska utslagning och överskuldsättning samt främjar personens förmåga att klara sig på egen hand.
Social kredit kan i regel inte beviljas en företagare i huvudsyssla, om inte företagaren i huvudsyssla har så väletablerade inkomster att man tillförlitligt kan bedöma de framtida möjligheterna att återbetala krediten. Social kredit beviljas inte för företagsverksamhet eller kostnader för sådan. Om social kredit beviljas exempelvis en företagare i bisyssla, beviljas den aldrig för att täcka förluster i företagsverksamheten, utan inkomsterna bör vara väletablerade. Social kredit beviljas inte heller till en person som omfattas av skuldsanering för en privatperson, eftersom den som har skuldsanering inte får skuldsätta sig ytterligare. Social kredit beviljas inte för betalning av social kredit som beviljats av en annan kommun/ett annat välfärdsområde, en fordran som ingår i skuldsanering eller Garantistiftelsens saneringslån.
Vid bedömning av återbetalningsförmågan hos den som ansöker om social kredit beaktas:
- den sökandes disponibla inkomster och tillgångar samt möjligheter att tjäna pengar med beaktande av hens ålder, familjemedlemmar som personen försörjer, arbetsförmåga och andra omständigheter,
- den sökandes faktiska utgifter,
- den sökandes skulder,
- övriga faktorer som påverkar den sökandes ekonomiska ställning.
Beviljandet av kredit förutsätter alltid planering tillsammans med klienten, varvid man kartlägger den sökandes ekonomiska situation, möjlighet att få kredit från andra finansinstitut och möjlighet att realisera sådan egendom som inte ingår i grundtryggheten. Dessutom utreds kreditens tilltänkta användningsändamål och den sökandes motivering av hur krediten påverkar hens möjligheter att klara sig på egen hand och bidrar till en bättre livskvalitet.
För att förebygga ytterligare skuldsättning kan man med klientens samtycke ansöka om frivilliga anteckningar om betalningsstörning till Suomen Asiakastieto Oy:s och Bisnode Finland Oy:s kreditregister, som gäller under återbetalningstiden för krediten. Av anteckningen framgår att kredittagarens finanser balanseras med frivillig skuldsanering och den förhindrar beviljandet av nya krediter. Att ansöka om anteckning om betalningsstörning är dock inget villkor för att beviljas kredit.
Av den sökande kan det krävas en uppföljningsperiod på 2–6 månader om skötseln av ekonomin innan ett beslut om kredit fattas, om den sökande inte har erfarenhet av att sköta ett lån i samma storleksklass som krediten eller om den sökandes ekonomi måste anpassas till skötseln av lånet. När beslut om kreditbelopp fattas ska man ta hänsyn till att klientens kalkylmässiga betalningsmarginal gör det möjligt att återbetala den kredit som beviljas.
Med betalningsmarginal avses ett kalkylmässigt belopp som den sökande har till sitt förfogande varje månad för avbetalning av krediten och räntan. Betalningsmarginalen beräknas utifrån mellanskillnaden mellan de faktiska utgifterna och nettoinkomsterna per månad. Vid beräkning av betalningsmarginalen ska man ta hänsyn till den sökandes hela livssituation och förväntade förändringar, exempelvis upphörande av barnbidrag. Betalningsmarginalen ska vara tillräcklig under kreditens hela återbetalningstid. I situationer där en sökande inte har någon kalkylmässig betalningsmarginal och social kredit inte kan beviljas, hänvisas klienten till ekonomi- och skuldrådgivningen för att söka en annan lösning på sin situation.
Om krediten upprättas alltid ett skriftligt kreditavtal (skuldebrev), där villkoren för återbetalning av krediten avtalas. Villkoren för återbetalning avtalas med kredittagaren i enlighet med hens faktiska betalningsförmåga. För social kredit uppbärs av klienten referensränta enligt 12 § i räntelagen 633/1982. Räntan tas ut med den månatliga avbetalningen på förfallodagen beräknat enligt det återstående kreditkapitalet. För social kredit tas det inte ut någon expeditionsavgift, regleringsprovision eller andra kreditkostnader. Kreditbeloppet är minst 200 euro och högst 10 000 euro. Återbetalningstiden är högst fem år. Den månatliga avbetalningen är minst 20 euro. Kredittagaren kan, om hen så önskar, betala av hela krediten före förfallodagen, utan extra kostnader. Om avbetalning av krediten inte sköts senast på den avtalade dagen, låts krediten förfalla och man ansöker om domstolsbeslut om indrivning genom utsökning. Krediten hålls kvar i indrivning genom utsökning till dess att den betalats till fullt belopp eller har preskriberats.
Grunderna för beviljandet beskrivs närmare i det bifogade förslaget till grunderna för beviljande av social kredit i Vanda och Kervo välfärdsområde.
Enligt 23 § i förvaltningsstadgan för Vanda och Kervo välfärdsområde beslutar välfärdsområdesstyrelsen om grunderna för beviljande av social kredit. Beslutsfattande i frågan hör med stöd av ovan nämnda bestämmelse till välfärdsområdesstyrelsens befogenheter.
Beslutsförslag
Välfärdsområdesstyrelsen beslutar att godkänna grunderna för beviljande av social kredit i Vanda och Kervo välfärdsområde enligt bilagan.
Beslut
Välfärdsområdesstyrelsen beslutade enhälligt efter diskussion att godkänna grunderna för beviljande av social kredit i Vanda och Kervo välfärdsområde enligt bilagan. Tjänsten ska vara tillgänglig omgående och om tjänsten ska det informeras på vederbörligt sätt.
Mer information om beslutet ges av välfärdsområdesdirektör Timo Aronkytö, timo.aronkyto@vakehyva.fi.